在肯尼亚遭河马袭击身亡，在塞班岛浮潜时遇难……近期接二连三的旅行意外事故，让不少人感到愕惋。意外不可预知，对于更多的人而言，旅行时做好充分的风险防范工作必不可少。
随着五一节的来临，出境游再次火爆。虽然，绝大部分出境旅行者都知道需要购买境外旅行险。不过，保险专家却表示：“知道这一点只是风险防范意识的开端。单就境外旅行险来说，也还有许多大家未能意识到的重要认知。
比如，哪些是判断一款产品是否值得托付的关键门道，怎么购买高性价比的境外旅行险等等。就此，小编采访了多位保险理财专家，为大家进行解读。
保险建议：出游在外 为“留守”的家买份短期保险
意外险保障不可少
根据国家旅游局的规定，正规旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。
但很多消费者却不知，旅行社责任险只是旅行社为了规避自身风险而向保险公司购买的险种，是为了把游客的责任与旅行社的责任明确区分开来，承保的只是因旅行社自身过失对游客造成的损失。
而面对各种外来的意外事件，如景区的过失、交通工具上发生的意外等，只要导游或旅行社无直接责任，均不属于旅行社责任险赔付范围。
因此，建议游客最好再为自己购买一份旅游意外伤害保险。它以游客为投保人和受益人，游客既可自行到保险公司购买，亦可通过旅行社代为办理，保险公司与旅行社的赔偿责任不重合。
尤其是对于境外旅游的游客来说，由于人生地不熟，如出现意外，难免手足无措不知如何是好，因此购买一份境外旅意险同样必不可少，因为它有着许多增值的特别功能。
至于境外旅意险保险额度如何确定的问题，友邦保险专家解释说，可根据旅游所在地的方位来决定。如旅行地是泰国等东南亚国家，由于当地医疗费用相对较低，因此意外医疗险的保额可以设置在5万元左右;如果游客要前往法国、德国、西班牙等申根国旅行，投保境外旅意险是签发申根签证的基本前提，必须办理，且要求医疗保额最低为3万欧元。
判断境外旅行险有门道
“在决定购买一份境外旅行险之前，多花几分钟时间了解以下四点很关键。是不是一份值得托付的境外旅行险产品，门道就在其中。”中德安联人寿境外旅行险专家张宇建议说。
首先，对于计划出境游的旅客，最好选择有境外紧急救援服务的保险产品。这类服务通常是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在境内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得援助。
其次，医疗费用垫付功能很关键。在国外一旦发生意外或突发急性病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。如投保的境外旅行险中有“医疗费用垫付”这一功能，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后再到保险公司理赔，这一做可能会面临理赔资料不齐全，再与远方联系等繁琐问题。
再者，要看免责条款。免责条款是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围，比如慢性病及既往病史;极限运动，例如滑雪、潜水、攀岩等;高风险国家或地区等通常都在免责范围内。如果消费者的旅行计划是去潜水，那么就需要专门购买承保高风险运动的意外险产品，而不能想当然地随意购买。
最后，要看退保条件。拒签或因个人安排需要改变甚至取消行程，是境外旅行极为常见的变数。人性化的境外旅行险产品能够根据这些变数进行变更或退保，免除旅行者的后顾之忧。比如有些保险公司的境外旅行险都接受拒签后的全额退保;若行程取消也可以申请全额退保(需在保单失效后申请)。
怎么投保最具性价比
市场上的境外旅行险种类繁多，保障功能也五花八门，但其实最为核心的保障功能即意外伤害保险、医疗保险、国际救援服务。而保障功能加得越多，保费自然也越贵。
意外伤害保险的作用在于意外身故或伤残后的经济补偿，是旅行者对家人的责任体现。医疗保险则可以在遭遇因意外或突发急性病需要救治时，提供医疗及相关费用的补偿。
而国际救援实际上包括了一系列服务，对于初到海外的旅行者来说非常实用。通过24小时多语种的救援热线，可以得到的援助服务包括将被保险人运送到医院、提供就医信息、安排住院、垫付医药费、指示最近的大使馆等等。一个电话就能获得多种非常实用的信息和贴心的服务，当紧急情况发生时，不啻于雪中送炭。
值得一提的是，以往出境游的旅行者在选购境外旅行险时不管是去欧洲、北美还是东南亚，购买的保险其实都是一种产品，除了保障时间长短可选之外，实质的保障范围其实是将境外所有国家(可保国家)包含在内的。而现在针对境外游目的地的旅行险陆续推出，保障范围的缩小使得保费更实惠，保障针对性更强。
